Нередки случаи когда страховая отказывает в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО по тем или иным причинам. Таких причин может быть довольно много, но далеко не все из них являются законными. Из-за несовершенства нашего законодательства не всегда можно точно сказать, правомерно ли страховая компания отказала вам в выплате или нет. Сегодня мы постараемся разобраться когда страховщик отказывает вам в выплате возмещения по ОСАГО на законных основаниях, а когда причины отказа неправомерны.
Начнем с того что все законные причины для отказа в возмещении вреда по ОСАГО изложены в Правилах страхования ( раздел 2 ) и в Законе об ОСАГО ( ст.6 ).
Законные основания для отказа в выплате по ОСАГО
В соответствии с правилами ОСАГО, страховая компания в праве не возмещать вред причиненный вследствие:
- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Также к страховым случаям по ОСАГО не относятся:
- причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
- причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнение окружающей природной среды;
- причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
- причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- возникновение обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
- причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- повреждение или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- возникновение обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором);
- причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.
Таким образом, закон четко ограничивает перечень оснований, по которым страховая компания может не выплачивать страховое возмещение. И расширять этот перечень и добавлять к нему новые пункты страховщики конечно же не вправе. Но в то же время отказы в выплатах все чаще происходят по надуманным причинам, не имеющим отношения к закону.
Неправомерный отказ в выплате страховки
Рассмотрим наиболее частые причины отказа в выплатах, которые не являются правомерными:
1) На момент ДТП ответственность виновного не была застрахована. А точнее, виновник ДТП использовал свое ТС в период не указанный в договоре ОСАГО. Однако этот факт является основанием для возникновения права регресного требования СК к виновной стороне, но никак не для отказа вам в выплате.
2) Виновник ДТП не вписан в страховку. Лицо управлявшее транспортным средством не было вписано в полис ОСАГО. Это основание чем то похоже на первое, в обоих случаях страховая компания ссылается на то, что в момент ДТП ответственность виновника аварии была не застрахована. Но и в этом случае, страховая обязана возместить вам ущерб в полном объеме. А после выплаты СК имеет право требовать возврата денег с виновника.
3) Виновник аварии был в состоянии алкогольного опьянения. Здесь все тоже самое. Согласно ст14 Закона об ОСАГО, у страхвой компании появляется право регрессного требования к виновнику, но отказывать вам в выплате она не имеет права.
4) Не предоставление потерпевшим диагностической карты. Страховая не вправе требовать от вас предоставления диагностической карты для осуществления выплаты.
5) В справке о ДТП не определена виновная сторона. Как получит страховое возмещение при ДТП в котором никто не виноват? Во-первых помимо справки о ДТП у вас на руках должны быть и другие документы подтверждающие виновность другого водителя ( постановление об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, протокол по делу об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении). В этом случае вы вправе требовать выплаты по совокупности всех представленных документов.
Даже если не удается установить виновника аварии, вы можете обратиться в суд, который и определит виновного, либо степень вины каждого из водителей. В этом случае вы также имеете правно на получение страхового возмещения.